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贷款买房赠成年礼三种途径可办贷款图

发布时间:2021-01-07 12:29:21 阅读: 来源:义齿包装盒厂家

CFP供图

马上有房

抵押儿子房产成本较高 父母与儿联名购房再除名费时税高

贷款买房 途径调查

昨日,读者刘女士(化名)向本报来信称,想为已年满18岁的儿子购买一套商品房,但家庭仍有一定的资金缺口,不知道能否以父母的名义向银行申请贷款?应该如何操作?

昨日,记者咨询了多位业内人士,由于刘女士的儿子还没有收入来源,因此无法直接向银行申请房贷,但可通过三种方式间接贷款或以联名购房的方式进行操作。

记者了解到,刘女士已有一套房产,目前儿子没有收入来源,而刘女士名下没有贷款记录,且有一定的还款能力,因此刘女士希望能通过自己帮儿子还款的形式贷款买房。

目前,该房产的总价为300万元,刘女士的资金缺口约100万元。

文/记者李婧暄、潘彧

读者来信

以18岁儿子的名义买房,能贷款吗?

信件中,刘女士表示,她想给已年满18岁的儿子买套房子,但是不知道能否向银行申请贷款。

昨日,本报记者咨询了多位业内人士得知,刘女士的情况大概可有以下三种方式解决。

方式一 父母申请贷款 儿子房产做抵押

优点:操作性强

缺点:成本较高

由于刘女士的儿子还是学生,没有收入来源,无法向银行申请房贷。昨日,某股份制银行个贷业务负责人陈先生(化名)建议刘女士可将儿子的房子抵押出去,以父母的名义向银行申请抵押贷款。

“只要是孩子满了18岁,就可将房产抵押用父母的名义做抵押贷款。”陈先生表示,目前,抵押贷款的申请期限一般可以去到10~15年,且最高可以贷到抵押物的七成。“但是抵押贷款还有一个面积条件,也就是说,还要看刘女士购买房屋的面积大小,如果只有50平方米,则只能按照抵押物面积最高每平方米贷款5000元的限额来算,最多能贷25万元。”陈先生表示。

但是需要注意的是,对于目前来说,由于额度紧张,银行的抵押贷款一般利率都需要上浮30%~50%。“和一般的首套房贷相比,成本会高很多,且还款压力也大很多。”陈先生说。

以贷款100万元为例,贷款期限10年计算发现,如果按照目前首套房贷的普遍基准利率,每月等额还款额为11380元,总共支付的利息为365630元,如果按照抵押贷款利率上浮30%计算,每月等额还款额为12409元,总支付利息额为489112元,利息相差近13万元。

方式二 与孩子联名购房 贷款还完除名

优点:适用面广

缺点:费时长税费高

如果孩子还在上学,又没有兼职等收入来源,业内人士表示,只能先用父母和孩子联名贷款的形式实现给孩子买房的目的。

但这种操作方式首先会挤占父母的一个购房名额,且只能按照二套房的方式贷款。对孩子来说,只能获得一部分房屋产权,必须等到贷款还清,才能够进行除名操作。

记者以刘女士和儿子进行联名购房贷款计算,由于刘女士名下已经有一套房产,按照目前二套住房首付七成的规定,300万元的房产需要首付210万元,仅能贷款90万元,和100万元的房款缺口相比,还有10万元的差距,需要向亲戚朋友拆借或者采用其他方式周转。而目前普遍二手房贷上浮20%左右,相对来说,未来还款的压力介于前两种贷款方式之间。

汇瀚按揭高级业务经理莫静表示,即使是未来还完贷款后,将父母的名字除名,也要按照转让或者赠与的方式负担相应的房产份额转移的税费。至于具体税费多少,要依照届时的政策规定而定。按照现有的政策,直系亲属之间,若开具详细的亲属证明,在房产赠与方面,只需要缴纳相应的契税便可。目前,契税大约为总房款的1%~3%之间。

方式三 孩子有收入 父母做担保人

优点:成本较低

缺点:适用面窄

“如果孩子已经工作,或者有兼职收入,是可以用孩子的名义进行贷款的;但如果收入不高,可以让父母作为担保人进行贷款。”大源按揭负责人郑大源告诉记者,如果孩子能够在兼职的单位拥有一份收入证明,并有一定的银行流水,同时提供父母的收入证明、银行流水等相关资料,便可以办理这类贷款。

记者了解到,在实际操作中,只要孩子年满18周岁,便可以按照独立家庭进行计算房产,刘女士的儿子目前名下无房,如果使用这种操作,可以保证按照首套房的贷款成数和利率进行计算,相对来说,首付和房贷利率的成本都较低。

按目前首套房贷款基准利率来计算,以贷款100万元为例,贷款期限10年计算发现,如果按照目前首套房贷的普遍基准利率,每月等额还款额为11380元,总共支付的利息为365630元。

不过,郑大源表示,这种贷款方式仅适合孩子已经有自己收入的情况,而如果父母自己的收入也不是很高,本身就背着房贷,或者是此前的银行征信不好,此次为子女做担保人来贷款,获批的可能性相对会比较小。而莫静提醒,不是所有银行都受理这种类型的贷款,只有部分银行会愿意受理,在选择贷款银行的时候应该多加了解,免得走弯路。

此外,由于是走商业贷款的流程,因此在目前“钱紧”的时间段,放款的时间会相对较长。 (来源:广州日报)

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